Konsolidacja kredytu hipotecznego. Na czym polega to rozwiązanie?

Chcesz uporządkować swoje finanse i mieć większą kontrolę nad spłacanymi zobowiązaniami? W niektórych przypadkach rozwiązaniem może okazać się połączenie ich w jedno, zabezpieczone na nieruchomości.

Na tym właśnie polega konsolidacja. Jej celem jest przede wszystkim uproszczenie procesu spłaty długów. Kredytobiorca nie będzie musiał już pamiętać o różnych terminach spłat poszczególnych kredytów lub pożyczek.

• W praktyce oznacza to jedną ratę i jeden termin płatności.
• Dodatkowo, w niektórych przypadkach rata może być niższa, bo kredyt zabezpieczony hipoteką ma zwykle niższe oprocentowanie (jest tańszy) niż kredyty niezabezpieczone, takie jak pożyczki gotówkowe. Klient po porównaniu ofert banków może wybrać najkorzystniejszą propozycję.
• Zanim jednak podejmiesz decyzję, przeanalizuj wszystkie koszty i warunki takiej operacji

---

Konsolidacja to nie refinansowanie

Warto pamiętać o różnicy pomiędzy konsolidacją a refinansowaniem kredytu hipotecznego. O ile w pierwszym przypadku chodzi o połączenie kilku zobowiązań w jedno, o tyle refinansowanie to przeniesienie wyłącznie jednego kredytu do innego banku.

---

Jak w praktyce wygląda konsolidacja kredytu hipotecznego?

Konsolidacja kredytu hipotecznego to nic innego, jak udzielenie klientowi przez bank nowego kredytu. W tym jednak przypadku środki nie trafiają na jego konto, a zostają wykorzystane do bezpośredniego spłacenia zobowiązań, które podlegają połączeniu.

Konsolidacją mogą zostać objęte nie tylko kredyty hipoteczne. To również np. zobowiązania z tytułu pożyczek gotówkowych, wykorzystane limity na kartach kredytowych, zadłużenie w rachunku bieżącym itp.

Mechanizm wygląda więc w uproszczeniu w taki sposób:

• Klient składa wniosek o kredyt konsolidacyjny i przekazuje bankowi listę zobowiązań do spłaty, a także informacje o nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem (m.in. wypis z księgi wieczystej).
• Bank sprawdza zdolność kredytową, bo konsolidacja oznacza udzielenie nowego kredytu.
• Bank ocenia wartość nieruchomości i weryfikuje, czy jej hipoteka może zabezpieczyć nowe zobowiązanie.
• Po akceptacji decyzji i warunków kredytu obie strony podpisują umowę. Zabezpieczenie zostaje wpisane do księgi wieczystej nieruchomości.
• Bank spłaca wskazane długi, a klient zaczyna regulować jedną ratę według nowego harmonogramu.
• Następuje zamknięcie starych zobowiązań, a także wykreślenie z ksiąg wieczystych starych, spłaconych hipotek.

---

Jak bank ocenia zdolność kredytową przy konsolidacji?

Badanie zdolności kredytowej w praktyce niczym nie różni się od oceny przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Bank ocenia zdolność do spłaty nowego, skonsolidowanego zobowiązania na podstawie m.in.: dochodów klienta, formy zatrudnienia, bieżących kosztów życia i liczy osób w gospodarstwie domowym, a także historii kredytowej i terminowości spłat poprzednich rat.

---

Kiedy rozważyć konsolidację kredytu hipotecznego?

Konsolidację zobowiązań pod zabezpieczenie hipoteką można rozważyć w sytuacji, gdy chcesz uporządkować swoje zobowiązania, np. spłacasz kilka rat w różnych terminach. To rozwiązanie w niektórych przypadkach może też poskutkować obniżeniem łącznych miesięcznych obciążeń kredytowych – wymaga to jednak ich dokładnej analizy przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z oferty banku.

Warunkiem do podjęcia rozważań o konsolidacji jest posiadanie nieruchomości. Jeżeli jest ona współwłasnością, wówczas konsolidacja będzie wymagała zgody współwłaściciela.

---

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Przed podpisaniem dokładnie zapoznaj się z jej zapisami. Kluczowe informacje to: RRSO, całkowity koszt kredytu i opłaty (ubezpieczenie pomostowe, wycena nieruchomości itp.), harmonogram spłat, warunki zmiany oprocentowania (stopa zmienna / stała). Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości, doradcy w banku są po to, by je wyjaśnić.

---

Czy konsolidacja kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie?

• Tak, jeśli porządkuje budżet domowy: jeden termin spłaty miesięcznie, niższa rata.
• Niekoniecznie, jeżeli do spłaty zobowiązań pozostało już niewiele, a planujesz np. sprzedaż nieruchomości.
• Czasami rozwiązaniem może okazać się również albo refinansowanie kredytu hipotecznego, albo negocjowanie jego warunków w obecnym banku (restrukturyzacja).