Open banking, API i uczenie maszynowe całkowicie zmieniły sposób, w jaki korzystamy z usług finansowych – szybciej, bezpieczniej i wygodniej niż kiedykolwiek wcześniej. Dzięki nowoczesnym technologiom klienci zyskują lepszą ochronę i obsługę. Zaś banki mogą usprawniać szereg procesów i odciążyć pracowników od manualnych, powtarzalnych zadań.

Banki, chociaż działają w ściśle regulowanym środowisku prawnym, wcale nie ustępują fintechom we wdrażaniu innowacji z myślą o klientach. Wręcz przeciwnie – nieustannie testują nowe rozwiązania związane ze sztuczną inteligencją, uczeniem maszynowym i automatyzacją procesów. Zestaw stosowanych przez instytucje narzędzi i powiązana z nimi infrastruktura to właśnie technologie bankowe.

Technologie bankowe: trendy, narzędzia i praktyczne wdrożenia

Bankowość mobilna to dziś dominujący kanał kontaktów klientów z bankami. Przełom nastąpił w 2025 r., gdy bankowaniu przez smartfony ustąpiła nawet tradycyjna bankowość internetowa (25,3 mln aktywnych użytkowników mobilnych wobec 24 mln internetowych) *.

Do tej zmiany bez wątpienia przyczyniły się dostępne w aplikacjach narzędzia wspierane przez sztuczną inteligencję (AI). To one zwiększają wygodę, analizują nawyki użytkownika, przypominają o zbliżających się płatnościach i podpowiadają działania, by lepiej zarządzać budżetem domowym.

Technologie bankowe, w ślad za zmianami prawnymi wynikającymi z unijnej Dyrektywy PSD2, otworzyły również klientom możliwość agregowania rachunków z kilku banków w jednej aplikacji. Wyświetlanie sald czy szczegółów transakcji w jednym miejscu nie byłoby możliwe bez otwartej bankowości (open banking) i bezpiecznych interfejsów API. Ta technologia bankowa, która z pewnością będzie dalej rozwijana, dała klientom możliwość korzystania z wielu możliwości w zakresie m.in. analizy dochodów i wydatków.

Główne rodzaje technologii bankowych

• Core banking i modernizacja systemów – wspierane przez nowoczesne technologie banki dążą do tego, by sprawniej wdrażać nowe produkty, szybciej przetwarzać transakcje i wzmacniać bezpieczeństwo systemów informatycznych.
• Sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe – w tym zakresie potencjał rozwoju wydaje się nieograniczony. Już dziś AI wspiera banki m.in. w obszarach oceny zdolności kredytowej, wykrywania prób oszustw czy zarządzania wierzytelnościami. Klienci mogą za to liczyć na np. szybsze decyzje kredytowe, personalizowane oferty.
• Cyberbezpieczeństwo i zarządzanie ryzykiem – biometria, analiza behawioralna, zaawansowane metody szyfrowania – dzięki nowoczesnym technologiom klienci mogą czuć się bezpieczniej. Bank jest w stanie uchronić klienta przed stratą pieniędzy, gdy wykryje, że użytkownik wpisuje dane na klawiaturze (np. login i hasło) w tempie innym niż zwykle – to sygnał, że przestępca próbuje przejąć dostęp do rachunku. Bez AI tak zaawansowana ochrona nie byłaby możliwa.

• Automatyzacja procesów (RPA) – roboty pozwalają skrócić czas obsługi spraw klientów i ich weryfikacji. Automatycznie generują dokumenty, by pracownicy banku mogli skupić się na bardziej wymagających zadaniach.
• Big Data i analityka danych – podobnie jak w przypadku uczenia maszynowego, rozwój w tym obszarze jest kluczowy dla oceny ryzyka i wspieraniu klientów w odpowiedzialnym zarzadzaniu swoimi pieniędzmi.

Nowe technologie w bankowości: szanse i wyzwania

Innowacyjne rozwiązania niosą ze sobą szereg korzyści zarówno dla klientów, jak również dla samych instytucji finansowych.

Z punktu widzenia klienta mamy do czynienia z jego lepszym doświadczeniem usług bankowych – te stają się po prostu wygodniejsze dzięki szybkim płatnościom, podpowiedziom, intuicyjnym aplikacjom czy wreszcie sprawniejszym procedurom kredytowym.

Z kolei bank poprzez automatyzację eliminuje szereg powtarzalnych procesów, zwiększa bezpieczeństwo swoje i klientów, a także zyskuje szansę na rozwój w całkowicie nowych obszarach. Przykładem może być embedded finance – tym pojęciem określa się dążenie do tego, by usługi bankowe były łatwo dostępne również poza ich własnymi systemami, np. w aplikacjach zakupowych, a więc wszędzie tam, gdzie jest klient.

Warto pamiętać o tym, że tak rozumiana przyszłość bankowości wiąże się z wyzwaniami, którym banki będą musiały sprostać. To chociażby zagadnienia związane z wymogami prawnymi, ochroną danych i cyberbezpieczeństwem.

 

---

FAQ:

Co to jest open banking i dlaczego ma znaczenie?

Pod tym pojęciem rozumie się reguły, w ramach których banki udostępniają dane klientów (za ich zgodą) innym podmiotom (w tym innym bankom) poprzez API. Dzięki temu mogą oni np. agregować różne rachunki w jednej aplikacji, porównywać oferty, sprawniej automatyzować płatności i korzystać z szybszych procesów kredytowych.

Jak technologie wpływają na koszty kredytów?

Automatyzacja powinna sprzyjać obniżaniu kosztów operacyjnych banku, związanych prowadzeniem procesów kredytowych. To z kolei daje bankom możliwość oferowania nie tylko atrakcyjniejszych cenowo produktów, ale również ich personalizację i łatwiejszy dostęp (np. z poziomu aplikacji mobilnej).

Jak zabezpieczyć dane klientów?

Banki stosują szereg zaawansowanych rozwiązań, by chronić dane klientów i wzmacniać bezpieczeństwo zgromadzonych przez nich środków. Kluczowe w tym zakresie są m.in. stały monitoring ryzyk, szyfrowanie danych, analiza behawioralna czy silne uwierzytelnianie.

 

* Źródło: Raport NetB@nk I kw. 2025, ZBP.